A kedvező kamatkörnyezet és a felfutó ingatlanpiac egyaránt jótékonyan hat a lakáshitelezésre és a személyi kölcsönök piacára. Erősödik a bankok közötti verseny, a pénzintézetek különböző új ajánlatokkal jelennek meg. Gergely Péter, a BankRáció.hu hitelszakértője szerint a feltételek naponta, hetente egyre kedvezőbbek, a költségek pedig mind alacsonyabbak. Mivel a bankok most szívesen hiteleznek, érdemes most kedvezőbb kamatozású vagy biztonságosabb konstrukcióra váltani – javasolja a szakértő. Elemzésük szerint a hiteligénylőknek kiszámíthatóságuk miatt jobb a több évig fix törlesztőrészletű lakáshiteleket választaniuk. „Minél hosszabb időre rögzítik a kamatot és a törlesztőrészletet, annál biztonságosabb a hitel. Előnye, hogy a gazdasági környezet változásai nem hatnak a kamataira, így a tör-lesz-tő-részleteket sem módosítják” – fogalmazott Gergely Péter. Mint ahogy Florova Anna, az OTP Bank Lakossági Hitelezési Igazgatóságának az ügyvezető igazgatója is fogalmazott, mivel a jegybanki alapkamat történelmi mélyponton, a nullához közel áll, ezért a mostaninál alacsonyabb kamatokra már nem lehet számítani. Gergely Péter ezért azt javasolja: a rövid kamatperiódusú hiteleket már most váltsuk át, nehogy kapkodva kelljen intézkedni egy esetleges kedvezőtlen fordulat esetén. Emlékeztetett: egy évtizeden belül volt a jegybanki alapkamat 12 százalékos is, tehát érdemes odafigyelni, és csak akkor bent maradni a most kedvező változó periódusban, ha hamarosan lejár a hitelünk, vagy ha nem okoz problémát akár 20-30 százalékkal is többet fizetnünk havonta.
KÖRÜLTEKINTŐ VÁLASZTÁS
Mint a BankRáció.hu oldal nemrégiben megjelent sajtóközleményében kiemelte, óriási különbségek lehetnek egy lakáshitelnél abban, mennyi pénzt kell visszafizetnünk. Gergely Péter szerint a jóval kisebb költséggel járó tételeknél, mint az üzemanyag, a heti bevásárlás vagy az utazások kiválasztása, sokkal körültekintőbbek vagyunk, mint az életünket hosszú évekre befolyásoló döntéseknél – mondván, hogy úgyis minden bank ugyanazt kínálja. „Sok ügyfél tévesen azt hiszi, egyik hitel olyan, mint a másik, pedig ez nem így van. Sokan a saját bankjuk ajánlatát választják további keresgélés nélkül, pedig ha körülnéznének a pia-con, akár egy sarokkal arrébb találhatnának számukra kedvezőbb hitelt. A piacon elérhető 8 millió forintos összegnél a nekünk legolcsóbb hitel és a középáras termékek ellenértéke között akár egymillió forintos különbség is lehet” – fogalmazott (lásd a táblázatot is). Hozzátette: olyan, hogy legjobb hitel, nem igazán létezik, mert nincs egy legolcsóbb, mindenki számára megkapható konstrukció. A sokféle ajánlat elemzésének egyedül szinte lehetetlen nekivágni, a bankszektor az átlagügyfél számára még mindig vakfolt. Független pénzügyi ügynökök éppen ebben az útvesztőben igazítanak el: segítenek az előszűrésben, és a piacon elérhetőnél is kedvezőbb konstrukciókat tudnak elérni több banknál.
A hitel ára, azaz a kamat összege a teljes futamidő alatt pénzintézetenként nagyban eltérhet. A BankRáció.hu friss felmérésében 17 bank legalább öt évig fix törlesztőrészletű lakáshitelének a kiadásait hasonlították össze. A legkedvezőbb összeállításoknál a teljes díj 3,3-3,6 millió forintra rúg húsz év alatt, így összességében kevesebb mint 14 millió forintot kell visszafizetni (lásd a táblázatot is). Azonos hitelösszeg és futamidő esetén a legdrágább lakáshiteleknél pedig a teljes díj a 6 millió forintot is meghaladhatja. „Leegyszerűsítve: a hitel díja húsz év alatt havonta 13-14 ezer forint a legolcsóbb ajánlatoknál, míg a legdrágábbaknál akár 27-28 ezer is lehet. Egy rossz döntéssel milliókat bukhatunk” – emelte ki a szakember.
IGAZOLT JÖVEDELEM
A Figyelő kérdésére Gergely Péter elmondta, hogy a kamat mértékét három tényező befolyásolja: a bank stratégiája – azaz min akar keresni –, a hiteltermék tulajdonságai és az ügyféljellemzők. Míg a bankok stratégiája a terjeszkedéstől a kliensek hosszú távon való megtartásáig sokféle lehet, az ügyfélminősítést le is egyszerűsíthetnénk a jövedelemre és az egyéb szolgáltatások igénybevételére, de a képlet nem ilyen egyszerű. „Ahány bank, annyi cél és besorolási rendszer: van, ahol elég 250 ezer forint igazolt jövedelmet utalni, van, ahol nem is kell, hogy ez az összeg munkabér legyen, és olyan is található, ahol két fizetésből is elegendő ezt összehozni, míg megint máshol sávok vannak a különböző kedvezménykategóriákhoz. „Jelzáloghitelek esetében minél nagyobb jövedelmet tud ügyfelünk a bankunknál vezetett számlájára utalni, és minél nagyobb hitelösszegben gondolkodik, annál kedvezőbb hitelkamatot tudunk számára biztosítani” – tájékoztatta lapunkat Buócz Emese, az Erste Bank általános termékmenedzsment-vezetője.
Arra a kérdésünkre, ki számít a bankok szemében igazán jó ügyfélnek, Gergely Péter azt mondja: a magas igazolt jövedelemszint mellett a pénzintézetnek az is fontos, hogy ez az összeg megbízható cégtől érkezzen. Florova Anna megerősítette, hogy a hitelek árazását alapvetően az ügyfél profilja és a felvenni kívánt hitel jellemzői együttesen határozzák meg. „A felszámított kamat mértéke függ az adott igénylő szintjén a kockázati megítéléstől, a vállalt törlesztőrészlet/jövedelem arány nagyságától és az önerő mértékétől. Ha az igénylő régóta a bank ügyfele, egyszerűbb dönteni a hitel odaítéléséről, kedvezőbb elbírálás alá eshet, mint az, aki csak most lép üzleti kapcsolatba velünk” – fogalmazott. „Minél hosszabb egy személyi kölcsön futamideje, annál kevesebb lesz a havi törlesztőrészlet, ám a teljes visszafizetendő összeg annál nagyobb” – emelte ki. A bank ingatlanalapú hiteleinek éves kamatlába viszont nem függ a futamidő hosszától.
A HITELEK ÁRÁT BEFOLYÁSOLÓ TÉNYEZŐK
A hitel esetében:
● típus (államilag kamattámogatott/piaci feltételű/minősített)
● fedezetlen vagy fedezett, a fedezet mértéke (a törvényben
meghatározott 80 százaléknál alacsonyabb – a preferált a 60 százalék)
● összeg
● futamidő
● kamatperiódus
Az ügyfél esetében:
● a bankhoz utalt jövedelem összege
● más termék megvásárlása (biztosítás, hitelkártya)
● jövedelemarányos eladósodottság
● egyéb ügyféljellemzők
Akciók:
● online kedvezmény
● időszaki kedvezmény
● pénzügyi tanácsadó részvétele az ügyletben