A digitalizációs folyamatok eredményeképpen egyre kevesebbszer kell bankfiókba járnunk: a számlanyitáson, a betétlekötésen, az átutalások kezelésén túl ma már akár hitelt is felvehetünk az otthon kényelmében. A banki digitalizáció és a „fintech forradalom” kézzelfogható haszna az ügyfelek számára, hogy a „bankolás” leegyszerűsödik, a mindennapi tranzakcióinkat net- vagy mobilbankon keresztül intézhetjük. A fiókhálózat szerepe átalakul: a rutinműveletek helyett a tanácsadói tevékenység értékelődik fel. „Magyarországon a jogszabályi környezet egyelőre csak korlátozottan teszi lehetővé, hogy a teljes hitelfelvételi folyamat az interneten keresztül történjen, jelenleg két-három bank kínál ilyen szolgáltatást a fedezetlen hiteltermékek körében. Az ügyfelek részéről viszont világszerte egyre nagyobb az igény, ezért a szabályozás is ebbe az irányba halad” – ad tágabb keretet a kérdésnek a Figyelőnek adott válaszában Trencsán Erika, a BankRáció.hu szakértője. „A PSD2 euró-pai uniós irányelv alapján a bankoknak elvileg 2018-tól hozzáférhetővé kell tenniük az átutalási és a számlavezetési rendszereiket harmadik felek számára is, ez pedig megteremtheti az online hitelezés alapjait” – tette hozzá. A szakember kiemelte, hogy az EU-s irányelvet a hazai joggyakorlatba átültető törvényjavaslatot az NGM szeptember 28-án nyújtotta be a parlamentnek.
LÉPNEK A PÉNZINTÉZETEK
Nyugat-Európában, ahol mind az ügyfelek, mind a bankok sokkal nyitottabbak az online pénzügyekre, már évek óta működik az online hitelezés, másrészt ott a jogszabályi környezet is nagyobb lehetőséget ad a pénzintézeteknek, hogy a teljes hitelfelvétel így tudjon megvalósulni. „Magyarországon a személyi kölcsönök mellett csak a Diákhitel igénylését lehet számítógép mellől intézni. Az ügyfelek által online igényelt személyi kölcsönök átlagos értéke mintegy 1,3 millió forint” – tájékoztatott Trencsán Erika.
Rajmonné Veres Ibolya, az OTP Bank fogyasztási hitelek főosztályának az igazgatója lapunknak elmondta, hogy az ügyfelek felének a teljesen online folyamat során 69 percen, 45 százalékának pedig 49 percen belül folyósították a kölcsönt. „Egy év alatt 4000 feletti ilyen szerződéskötés keretében több mint 3,5 mil-liárd forintot folyósított az OTP. A szolgáltatás jelenleg több mint hatszázezer, a bankhoz érkező állandó jövedelemmel és internetbanki szerződéssel rendelkező ügyfél számára áll rendelkezésre.
A CIB Bank nyáron, a meglévő ügyfelei számára elindított, teljesen online igényelhető személyi kölcsöne már az első hónapban az összes folyósítás 8 százalékát adta – tájékoztatta a cég lapunkat. Már 126 ezer felett jár a 2016-ban bevezetett mobilapplikációjuk használóinak a száma. Kevesebb mint 7 perc alatt is megtörténhet az automatikus bírálat és az igényelt összeg folyósítása az ügyfél CIB-nél vezetett bankszámlájára – írták közleményükben. A pénzintézet 2018 tavaszán tervezi elindítani a fiók látogatása nélküli számlanyitást és személyikölcsön-igénylést az új ügyfeleknek is.
FONTOS A NAPSZAK
Az egyes folyamatlépések átfutási idejét nehéz megállapítani, mert azt nagyban befolyásolják olyan tényezők, mint hogy az igénylő milyen sebesen rögzíti az adatokat, milyen gyorsan olvassa el a jogi dokumentumokat. „Fontos, hogy milyen napszakban indítja el az ügyfél a hiteligénylést; a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) ugyanis hétköznapokon 7–21, hétvégén 8–20 óra között érhető el, így az éjszaka rögzített igényléseknél másnap reggel indítja csak el a bank a KHR-s ellenőrzést. A hétvégi bankszünnapon a Giro-rendszer zárva tart, így az online személyi kölcsönök folyósítása munkanapokon 8–21 óra között lehetséges egyelőre” – magyarázza Rajmonné Veres Ibolya. A személyi hitelezésben a piac 2012 óta folyamatosan növekszik. Tavaly szinte robbanásszerű, 2015-höz képest 60 százalékos bővülés volt tapasztalható az MNB adatai alapján. „Az OTP Bank a magyarországi fogyasztásihitel-piac legfontosabb szereplője: 2016 végén ebben a szegmensben 32 százalékos volt a részesedése, ez 265 milliárd forintnyi hitelportfóliót jelent – említette meg a szakember. – Az augusz-tus vége, szeptember eleje a személyi kölcsön értékesítése kapcsán hagyományosan intenzívebb időszaknak számít, mind az OTP Bankot, mind a piac egészét tekintve jelentős keresleti megugrás tapasztalható.” Az online módon igényelt átlagos összeg náluk is közelíti az egymillió forintot. Statisztikát nem vezetnek erről, de az ügyfelektől kapott információik szerint a hitelkiváltás, az ingatlannal kapcsolatos költségek fedezete, a nagyobb értékű műszaki cikkek vásárlása szerepel leggyakrabban a hitelcélok között.
BANKI DIGITALIZÁCIÓ
A CIB Banknál arra számítanak, hogy a fedezetlen hitelezés fokozatosan teljesen online csatornákra terelődik, és előbb-utóbb a jelzálog-hitelezésből is egyre nagyobb szeletet hasít majd ki ez a szegmens. „Kényelmi szempontból az lenne az ideális, ha a papírmunka és a személyes ügyintézés teljes mértékben mellőzhető lenne, ezért a bankok is ebbe az irányba fejlesztik szolgáltatásaikat” – fogalmazott Trencsán Erika. A szakértő úgy véli, az online folyamatok alapvetően költséghatékonyabbak, mint ha ugyanezeket a lépéseket bankfiókban tennék meg az ügyfelek, ez pedig előbb-utóbb a hitelek árában is megmutatkozik. Ráadásul a digitalizációval a fiókok számát is csökkenteni lehet, s ezzel további hatékonyságjavulás érhető el. A jövőre vonatkozóan Trencsán Erika azt mondja, bíznak benne, hogy év végéig körvonalazódhat az a jogszabályi környezet, amely megteremtheti az online hitelezés alapjait, s ezáltal a bankok között is nagyobb lehet a harc az ügyfelekért. „A jövő mindenképpen a digitalizációé; ennek köszönhetően a 2020-as évekre teljesen átrendeződhet a bankszektor, aminek a legnagyobb nyertesei az ügyfelek lehetnek” – mondta a szakértő.
