– Hol tart pontosan a NOK-ok szervezése?
– Az eddigi első, a Magyar Nemzeti Bank által engedélyezett NOK-szervező társaság, a Central NOK Szervező Zrt. (CNOK) május közepétől kezdte meg a tagtoborzást nyilvános felhívással. A szervező a törvény alapján minimum 120 fős közösségeket hoz majd létre, amelyek 10-15 évig működhetnek. Közösségi céljuk tagjaiknak új építésű lakóingatlanok vásárlása, rendszeres havi előtakarékoskodással. Mindezek révén a szerződéses értéktől függően 10–40 millió forintos lakáshoz juthatnak a NOK-tagok, akiket kisorsolnak vagy licittel nyernek az előtakarékossági periódus valamilyen szakaszában. Lesznek olyanok is, akik csak a közösség működésének a végén kapnak esélyt arra, hogy ingatlanhoz jussanak.
– Milyen költségei vannak a NOK-oknak? A lakástakarékokhoz hasonlóan itt is van állami támogatás?
– Előbb a terhekről: a csatlakozó tagok egyszeri regisztrációs díján felül, s persze az előtakarékossági befizetéseken túl a szerződéses összeg havi maximum 1 ezrelékét kitevő, áfával növelt szervezési díjat kell teljesíteni. Tízmilliós szerződésnél a szervezési díj 12 700 forintot jelenthet havonta. Még havi pár ezer forintos kötelező hitelfedezeti életbiztosítás, illetve az ingatlan megszerzése után vagyonbiztosítás terheli a tagot. A konstrukciót – ha úgynevezett megbízható szervezővel szerződünk, amilyen a most induló társaság is – az állam tényleg támogatja, a tag előtakarékossági befizetéseinek 30 százalékáig, de maximum havi 25 ezer forintig. Az állami támogatás plafonja havi 83 ezer forint havi előtakarékoskodással érhető el, s így egy 10 milliós szerződési összeg 13 millió forintra tornázható fel. Lehet a szerződéses értéknél drágább ingatlant is vásárolni, a különbözetet azonban saját erőből kell megfizetni.
– Egy átlagos ügyfél honnét tájékozódhat előzetesen a feltételekről?
– Tényleg érdemes előbb tájékozódni, mintsem utóbb vitázni! A NOK-szervezők toborzó felhívásai mellett az MNB honlapján is részletes fogyasztóvédelmi tájékoztató olvasható a közösségek jellemzőiről. Merthogy, más pénzügyi termékekhez hasonlóan, itt is vannak kockázatok. Bizonytalan például – de befolyásolható – a lakáshoz jutás időpontja, a 10-15 éves futamidő alatt változhatnak az ingatlanpiaci árak, s az ingatlan árának megelőlegezése előtt az adott tagnak újbóli fizetőképességi felmérésen kell átesnie. Az előnyöket, hátrányokat mérlegelve szükséges egyedi döntést hozni a belépésről, ami hosszú távú elkötelezettséget jelent!
– Rendben, de akkor milyen garanciák, biztosítékok vannak a közösségszervezők működésére?
– A szervezőknek lesz ügyfélszolgálata, panaszszabályzata. Vitás ügy esetén elsőként hozzájuk kell fordulni. Anyagi, kártérítési témákban a megyeszékhelyeken működő általános békéltető testületek döntenek, vagy polgári peres bíróság. A jogszabály adta keretek közt természetesen a jegybank és a kötelező könyvvizsgáló is szigorúan vizsgálja majd a szervezőket.
– Az állami támogatás mellett van azért valamilyen állami garancia is?
– A tagi befizetésekre nincs állami betétbiztosítási (OBA) vagy befektetővédelmi (Beva) garancia. A közösségek egészének biztonságát erősítik viszont például a tagok számára előírt kötelező biztosítások, vagy az, hogy a befizetéssel késlekedővel szemben szigorúan járhat el a szervező. Ha ő például már ingatlant szerzett, s 90 napon túli elmaradásai vannak, a szervező köteles végrehajtással érvényesíteni az ingatlanon lévő jelzálogjogát, s felmondhatja a tagsági szerződést is. A NOK-tagokat – szemben a banki és lakástakarék-ügyfelekkel – nem védi kilakoltatási moratórium vagy a magáncsőd sem.
– Egyáltalán bárki beléphet egy NOK-ba, vagy vannak kizáró feltételek?
– Csak magánszemélyeket várnak. A csatlakozás feltétele, hogy a leendő tag megfeleljen a NOK-szervező előzetes fizetőképességi vizsgálatán. A pozitív minősítés elnyeréséhez természetesen nyilatkoznia kell jövedelmi helyzetéről is, és persze vállalnia kell a rendszeres előtakarékossági, szervezési és biztosítási díjak befizetését. Ha összegyűlik a megfelelő minimális taglétszám, s ez alapján a közösséget az MNB nyilvántartásba veszi, a szervező megküldi a leendő résztvevőknek a tagsági szerződés tervezetét. Ajánlatos ezt a dokumentumot is előzetesen nagyon alaposan végigolvasni! A nagy ingatlan például természetesen nagyobb tehervállalást jelent: a már piacon lévő társaságnál egy 40 milliós lakás 10 éven belüli megszerzéséhez havi mintegy 360 ezer forintot kell fizetni végig. A NOK-ból emellett menet közben csak úgy lehet kilépni, ha valakire átruházzuk a tagságot, egyébként csak a megtakarítási időszak végén kapjuk vissza az addig előtakarékosságra befizetett pénzünket.
– Mikor következhet el végül a kifizetések ideje? Mit jelent a rendszerben a sorsolásos kiválasztás meg a licit?
– Azt, aki előtakarékossági összegének legalább a 20 százalékát befizette, és nincs fizetési késedelme, bármikor kisorsolhatják a rendszeresen megtartandó sorsolásokon. Ez azt jelenti, hogy a többiek megelőlegezett pénzéből hamarabb juthat lakáshoz, s továbbra is ugyanúgy kell teljesítenie havi befizetéseit, mint addig. A szervező licittel történő kiválasztási eljárást is belefoglalhat belső szabályzatába: ilyenkor a liciteljárásban részt vevő tagok rendkívüli előtakarékossági befizetéseket vállalhatnak hátralévő fizetési kötelezettségeik legföljebb 60 százalékáig. Az nyer s kap lehetőséget a lakáshoz jutásra leghamarabb, aki a legnagyobb százalékos arányú licitajánlatot teszi, de természetesen neki is tovább kell fizetnie a részleteket, viszont a futamidő a licit során már befizetett összeggel arányosan rövidül.
– Akkor ez nem is lakáslottó?
– Nem bizony. A lottón nyerni lehet, itt pedig mindenkinek ki kell fizetni a lakás árát. A sorsolás révén lesznek viszont szerencsések, akik másoknál előbb költözhetnek be álmaik otthonába.
