Az azonnali fizetési rendszer 2019. júliusi indulása után már nem lesz gond, ha valaki elfelejtette befizetni a ma lejáró számlát, vagy este jut eszébe, hogy hitelkártya-fordulónap van, esetleg pont hétvégén van szüksége pénzre egyik rokonának. Eleinte ilyen hétköznapi esetekben lesz igazán kézzelfogható az azonnali utalás előnye a lakossági ügyfelek számára.
Később a legnagyobb változást várhatóan az új európai pénzforgalmi irányelv (PSD2) alapján az úgynevezett harmadik fél szolgáltatók megjelenése hozza – hívta fel a figyelmet az átállást levezénylő, a teljes magyarországi elektronikus banki átutalási rendszert működtető Giro Zrt.
Az irányelv szerint 2019-től már nem csupán a megszokott bankokon keresztül kezdeményezhetünk átutalásokat, hanem más regisztrált szolgáltatók közreműködését is igénybe vehetjük. Ezért például a nagyobb kiskereskedelmi cégeknek megéri majd saját mobilalkalmazást fejleszteni, amelynek a használatával a vásárlóik egyszerűen, azonnali banki átutalással tudnak fizetni a pénztáraknál vagy az interneten keresztül. Ez a jelenlegi kártyás és készpénzes fizetési megoldások mellett egy harmadik, várhatóan olcsóbb, egyszerűbb és ezért versenyképes alternatívát nyújt. Megfontolandó lehetőség tehát minden olyan gazdasági szereplő számára, amely nagyszámú készpénzes vagy kártyás fizetési műveletet hajt végre, és rendszeresen tartja a kapcsolatot ügyfeleivel.
A gyorsaság mellett a kényelem is előtérbe kerül az új rendszerben: az ügyfeleknek nem kell majd begépelni a kedvezményezett nevét és a bankszámlaszámát, hanem elég lesz egy egyszerű e-mail-cím vagy mobiltelefonszám megadása az utaláshoz. Emellett az adószám szintén regisztrálható lesz másodlagos számlaazonosítóként.
Az infrastruktúra kiépítéséhez egy nemzetközi tendert követően a Giro nemrég választotta ki a szoftverbeszállítót, egy dán vállalatot. A győztes a Nets A/S lett, amely a dániai azonnali fizetési rendszert fejlesztette és működteti 2014 óta. Svédországban és Nagy-Britanniában is működik már az azonnali fizetési rendszer, az euróövezeten belül pedig Spanyolország volt az első, ahol bevezették (2016-ban), míg a határokon átnyúló azonnali euróutalások 2017 no-vem-berétől érhetők el. A kezdeti tapasztalatok a már működő szisztémákról nagyon biztatók, a forgalom folyamatosan és dinamikusan növekszik – tájékoztatott a Giro.
Ez eddig nagyon jól hangzik, de mennyibe kerül majd nekünk? A társaság közölte: az átállást követően sem növeli a díjait. A pénzügyi rendszert felügyelő jegybanknak pedig az az elvárása, hogy a hitelintézetek se hárítsák tovább az azonnali fizetésre való áttérés költségeit az ügyfeleikre. Tehát van rá esély, hogy nettó haszonélvezőként profitálhasson a lakosság a fejlesztésből.
Érdemes felhívni a figyelmet arra, hogy nem minden elektronikus fizetés tartozik majd ebbe a körbe: azonnali átutalási megbízásnak az egyedi, forintösszegre szóló, tízmilliósnál kisebb összegű tranzakciók tekintendők. Kivételt képeznek ezalól a vállalatok által kötegelten benyújtott, az értéknapot tartalmazó, valamint a nem elektronikus úton benyújtott utalások. A bankkártyás fizetésekre sem lesz érvényes az azonnaliság, mivel az ilyen vásárlásokat a háttérben más módon bonyolítják le, mint az átutalásokat.
Mi lesz az euró bevezetésekor az azonnali átutalási rendszerrel? A jövő júliusban induló struktúra csak forintutalásokat számol majd el, azonban már most úgy építik fel, hogy később könnyen bővíthető legyen a szolgáltatások köre. Magyarország esetében az euróban történő tranzakciók teszik ki a nemzetközi utalások többségét, ezért ez egy logikus továbbfejlesztési irány lehet a jövőben a Giro tájékoztatása szerint.
Azonnali fizetés mint szuperfegyver a bitcoin ellen? Nem lehetetlen. Az Európai Központi Bank egyik vezetője tavaly novemberben, a kriptovaluta historikus szárnyalásának idején azt is megpendítette, hogy a pénzintézeteknek minél előbb be kellene vezetniük az azonnali fizetések rendszerét, így helyezve új kontextusba az innovációt „állítólag serkentő” digitális fizetőeszközök körüli társadalmi vitát. Bár a kiskereskedelemben nem igazán fogadják még el a kriptovalutákat, a központi bankok számára fejfájást okoznak, mivel puszta létükkel veszélyeztetik legfőbb feladataik teljesítését, a bankrendszer ellenőrzését és a pénzmennyiség szabályozását az infláció befolyásolására.
Ha a bitcoint nem is váltja ki, az azonnali fizetési rendszer lényegesen megkönnyíti a személyes pénzügyek intézését: a szisztéma elindulásával a készpénzes teljesítés gyorsaságával, folyamatos elérhetőségével és egyszerűségével vetekedő elektronikus fizetési szolgáltatás valósul meg. Így a jövőben várhatóan olyan helyzetekben is lehetőség nyílik a számla elektronikus kiegyenlítésére, mint például ingatlan vagy gépjármű vásárlása esetén a foglaló azonnali kifizetése.
EGY KIS ÁTUTALÁSTÖRTÉNELEM
A Magyar Nemzeti Bank honlapján található információk szerint még 1994-ben indult el az a Giro Zrt. által üzemeltetett új elszámolási szisztéma (bankközi klíringrendszer – BKR), amely lehetővé tette, hogy a korábbi több helyett egy nap, pontosabban egy éjszaka elegendő legyen két különböző bank ügyfelei közötti átutalások lebonyolításához. Ezt követően, 2012. július 2-án napi öt elszámolási ciklussal elindult a BKR-ben a napközbeni teljesítés, és ezzel együtt életbe lépett a jegybank jogszabályi előírása, amely szerint a belföldi forintátutalásoknak legfeljebb négy órán belül teljesülniük kell. Az újabb jelentős változás 2015. szeptember 7-én történt az ügyfelek érdekében. Ekkor tovább gyorsult a hazai pénzforgalom; napközben már tíz elszámolási ciklus áll a klíringtagok rendelkezésére, és az utolsó ciklus kivételével óránként fut le az átutalások elszámolása.
