Alapesetben a CSOK feltételeinek megszegésekor a támogatást a ptk szerinti késedelmi kamattal növelten kell visszafizetni. Van egy speciális eset: az új lakást vásárló, építkező fiatal párok amennyiben 3 gyermeket vállalnak emelt összegű, 10 millió forint támogatást kaphatnak. Számukra azonban a büntetés mértéke is magasabb, ugyanis a ptk szerinti késedelmi kamat ötszörösével növelten kell visszafizetniük a jogosulatlanul igénybe vett támogatást az állam felé. Mindkét büntető tételt maximalizálta azonban az állam, a késedelmi kamat mértéke nem haladhatja meg a jövőben az 5 százalékot – írja a Bankmonitor közleménye.
Miért volt szükség a büntetés maximalizálására?
A ptk szerinti késedelmi kamat a mindenkori jegybanki alapkamattal egyezik meg. (Illetve az adott félév első napján érvényes alapkamat lesz irányadó a kérdéses időszakra.) Márpedig az alapkamat az elmúlt hónapokban jelentős mértékben megemelkedett. Vagyis normál esetben a jelenlegi alapkamatból kiindulva a CSOK után évi 13 százalékos késedelmi kamatot kell rendezni. Míg 10 millió forint összegű támogatás esetén évi 65 százalék lenne a büntetés, ha nem születne meg időben a vállalt gyerek.
Ezt az évi 13, illetve 65 százalékos késedelmi kamatot maximalizálta a kormány legújabb döntésével 5 százalékban.
Mennyit takaríthat meg ezzel egy család?
A Bankmonitor szakértői a példa kedvéért két szélsőséges esetet vizsgáltak meg:
- Egy fiatal pár új lakást vásárolna, amelyhez 3 gyereket vállalnának, vagyis kihasználják a maximális 10 millió forint összegű CSOK támogatást. A 10 éves gyermekvállalási határidő lejáratáig azonban nem születik egy baba sem. A jegybanki alapkamat nem változik 10 év alatt.
- Egy fiatal pár használt lakást vásárolna, melyhez egy gyermeket vállalnának be. A támogatás összege 600 ezer forint, a gyermeknek 4 éven belül kellene megszületnie. A baba azonban ebben az esetben sem érkezik meg a vállalt határidőn belül. A jegybanki alapkamat nem változik 4 év alatt.
A 600 ezer forint összegű támogatás esetén a ptk szerinti késedelmi kamat évi 13% lenne, vagyis a negyedik év végén a párnak 312 ezer forint büntetést kellene fizetnie a 600 ezer forinton felül. Az új szabály alapján a késedelmi kamat 5 százalék lenne, emiatt a négy év alatt 120 ezer forint büntetés halmozódna fel a 600 ezer forintot felül. Az új szabály miatt összességében 192 ezer forintot spórolhat a család, vagyis a visszafizetendő összeg 21 százalékkal mérséklődne.
A 10 millió forint összegű támogatásnál a hatás még ennél is jelentősebb. Ott ugyanis alapesetben 65% lenne a késedelmi kamat 10 éven át, emiatt a kapott támogatással együtt 75 millió forintot kellene rendeznie a párnak az évtized végén. Az új szabály ugyanúgy 5 százalékban maximalizálja a késedelmi kamatot, ebben az esetben a 10. év végén összességében csak 15 millió forintot kell visszafizetni. Vagyis 60 millió forintot spórolhat a pár a változtatás miatt, gyakorlatilag az ötödére mérséklődhet a büntetés összege.
A változás a támogatott lakáshitelt is érinti
A legalább két gyermek után CSOK-ot igénylők a támogatás mellé még egy fix 3 százalékos támogatott hitelt is igényelhetnek. A jogszabályi feltételek megszegése esetén a 3 százalékos kamat és a kölcsön normál kamatszintje közötti különbséget utólag késedelmi kamattal növelten meg kell fizetnie az érintetteknek. Emellett a továbbiakban piaci feltételek mellett kell fizetni a kölcsönt.
A késedelmi kamatot eddig itt is a jegybanki alapkamat alapján számolták ki. A jövőben azonban az 5 százalékos maximális korlát a késedelmi kamatra a támogatott kölcsönnél is életbe lép.
A módosítás 2022. október 1-én lép hatályba. Ugyanakkor a változtatás a korábban kötött CSOK szerződésekre is érvényben lesz.