Milyen következményei lehetnek, ha nem tudjuk fizetni a hitelünket?
Amennyiben késedelembe esünk a törlesztőrészletek megfizetésével, a hitelintézetek először csak késedelmi kamatot számítanak fel, amelynek mértékét a hitelt biztosító bank hirdetménye tartalmazza. Mivel ez a késedelmi kamat naponta növeli a tartozásunk összegét, lehetőségeink szerint érdemes a hátralékot mielőbb kiegyenlíteni.
Abban az esetben viszont, ha a mindenkori minimálbér összegét meghaladó tartozást halmozunk fel, és tartozásunk 90 napon keresztül, folyamatosan fennáll, akkor az adataink felkerülnek a Központi Hitelinformációs Rendszerbe (KHR listára), ami negatívan befolyásolhatja egy esetleges későbbi hitelfelvétel lehetőségét. A 90 nap lejártát követően a bank egyúttal átadja az ügyet követeléskezelésre. Ekkor még van lehetőségünk arra, hogy a követeléskezelővel együttműködve áthidaló megoldást találjunk a tartozáskiegyenlítésre.
A hitelszerződés felmondása
Ha a követelési szakaszban nem történik megegyezés, és így a fennálló hátralékot a megadott határidőre sem sikerül rendeznünk, akkor sor kerülhet a hitelszerződés felmondására. Ez lényegében azt jelenti, hogy a teljes hitelösszeget egy összegben, késedelmim kamattal növelten kell visszafizetnünk a Bank által meghatározott időpontig.
Amennyiben ennek nem tudunk eleget tenni, a bankoknak lehetősége van arra, hogy jogi eljárással – fizetési meghagyás kezdeményezésével – érvényesítse követelését, ami még tovább növelheti a tartozás összegét. Azonban fizetési meghagyás esetén lehetőségünk van ellentmondással élni, ami egy bírósági eljárást eredményez. A fizetési meghagyás abban az esetben lesz viszont csak jogerős, ha nem éltünk ezzel a jogunkkal.
Végrehajtási eljárás
A fizetési meghagyás hatálya a jogerős ítélettel egyenértékű, vagyis azonnal végrehajtható. Ez az jelenti, hogy tartozásunkat végrehajtási eljárás keretében fogja a végrehajtó behajtani, amelynek során letilthatják a fizetésünk egy részét, de inkasszálhatják a bankszámlánkat is. A végrehajtás ezen felül kiterjedhet az ingatlanunkra és az ingóságainkra is. Tartozásunk mértéke a végrehajtás díjával megnő.
Fontos azonban tisztában lennünk azzal, hogy még a végrehajtás megindítása előtt is lehetőségünk van arra, hogy egyeztessünk a hitelezővel a tartozásunk végrehajtási eljáráson kívül történő kiegyenlítése érdekében.
Milyen megoldásokhoz folyamodhatunk fizetésképtelenség esetén?
A fentiekből jól érzékelhető, hogy minél régebb óta áll fenn a hiteltartozásunk, annál súlyosabb következményekkel kell számolnunk. Arról nem is beszélve, hogy a visszafizetendő összeg is újabb és újabb tételekkel gyarapodhat. Éppen ezért kulcsfontosságú, hogy a lehető legkorábbi stádiumban megtaláljuk a megoldást a tartozásunk rendezésére. De nézzük részletesebben, milyen lépéseket érdemes tennünk ehhez!
Minden esetben kommunikáljunk a hitelintézettel!
Bármilyen okból is áll elő a fizetésképtelenség, az első és legfontosabb lépés, hogy mielőbb értesítsük a bankunkat. A legjobb, ha a problémát írásban jelezzük a bank felé, amiben részletesen leírjuk, hogy mi a fizetési nehézség oka.
Gyakori áthidaló opció például a futamidő meghosszabbítása: ez akkor jelenthet segítséget, ha az alacsonyabb törlesztőrészleteket biztonsággal tudjuk fizetni; minél hosszabb azonban a hitel futamideje, végül annál többet fizetünk vissza a banknak a kamatok és díjak miatt. Előfordulhat az is, hogy a bank átmenetileg alacsonyabb törlesztőrészletet ajánl, így, ha látjuk, mikorra rendeződik az anyagi helyzetünk, ez is jó megoldás lehet.
Élhetünk mindezen felül a tőkemoratórium lehetőségével is: ilyenkor a havi részleteinknek csak a kamatrészét kell fizetnünk, a tőkét nem. A hátralévő hiteltartozásunk összege azonban a türelmi idő alatt sem csökken, vagyis a moratórium lejárta után vagy magasabb összeget kell visszafizetnünk, vagy ki kell tolnunk a futamidőt.
Hitelkiváltás, adósságrendezés
A legtöbb hitelkonstrukció esetében lehetőségünk van arra is, hogy meglévő tartozásunkat kiváltsuk egy másik hitellel. Ebben az esetben a régi kölcsönünket az új, kedvezőbb feltétekkel felvett hitelből végtörleszthetjük, a továbbiakban pedig a kedvezőbb hitelt fizetjük, ami által csökkenhetnek a havi kiadásaink.
A hitelkiváltás céljára jó választást jelenthetnek például a személyi kölcsönök, amelyek rugalmas felhasználási lehetőségeket biztosítanak, emellett egyszerűen és gyorsan, ingatlanfedezet biztosítása nélkül is felvehetők. (THM: 15,9-22,4%, közzétéve: 2024.05.02.) Hitelünk kiváltásához ajánlott olyan személyi kölcsön mellett döntenünk, amelynél végig fix a kamat és a törlesztőrészlet is, hiszen így hosszú távon is kiszámíthatók lesznek kiadásaink.
A bankok a hitelkiváltó konstrukcióikon belül adósságrendező hiteleket is kínálnak. Ezeket akkor érdemes választanunk, ha több vagy akár többféle célú hitelünk is van, és ezeket szeretnénk egyetlen hitelbe rendezni. Az adósságrendező hitelek is akkor jelenthetnek segítséget a fizetési nehézségeink megoldására, ha olyan kedvezőbb konstrukciót találunk, amelyet akár hosszabb futamidővel, akár alacsonyabb kamatterhekkel igényelhetünk.
Segíthet az előtörlesztés is
Ha váratlanul előállt fizetési nehézségeink miatt nem tudjuk fizetni a havi törlesztőrészleteket, ugyanakkor van megtakarításunk, akkor érdemes fontolóra venni, hogy előtörlesszük hitelünk egy részét vagy akár az egészet. Ezzel ugyan elveszítjük megtakarításainkat, ugyanakkor csökkenhetjük vagy meg is szabadulhatunk a havi fizetési kötelezettségektől és a kamatterhektől. Ne feledkezzünk meg azonban arról, hogy az előtörlesztésnek díja lehet!
Gondoskodjunk előre, hogy elkerüljük a bajt!
Természetesen a hitelfelvételbe általában úgy vágunk bele, hogy alaposan átgondoljuk pénzügyi helyzetünket, emellett a bank is komoly feltételeket szab a szerződéskötéshez. Mindezek ellenére bármikor előfordulhat olyan előre nem látott esemény a hiteligénylést követően, ami átmeneti vagy hosszabb távú fizetési nehézség okozhat. Hogy ezt elkerüljük, már a hitelszerződéskor megtehetünk bizonyos lépéseket.
Csökkenthetjük a kockázatot például azzal, ha hitelfedezeti biztosítást kötünk, ami többek között balesetből vagy betegségből eredő keresőképtelenség vagy munkanélküliség esetén is fedezheti átmenetileg a hitelünk havi részleteit. Számoljunk viszont azzal, hogy ha hitelfedezeti biztosítást kötünk, magasabbak lesznek a törlesztőrészleteink!
Ez a cikk egy fizetett promóció, támogatott tartalom, megrendelője a K&H Bank Zrt. A cikkben hivatkozott termék vagy termékek részletei és feltételei a K&H Bank személyes ügyfélpontjain és honlapján (www.kh.hu) érhetők el.
Fotó: 123rf.com
