A 2022-es népszámlálás előzetes adatai szerint mintegy 600 ezer részben vagy egészben vályogból épült lakóingatlan van jelenleg Magyarországon, ami megegyezik a panellakások számával. A vályogépületek ingatlanpiaci helyzetéről mégis keveset hallani – áll a Bankmonitor gyűjtésében. A hitelezhetőség kérdése előtt megemlítik, a vályogházak megítélése is kettős, sokan a szegénységgel azonosítják, mivel legtöbbször kisebb településeken, falvakban, tanyákon találkozhatunk ilyen épületekkel, amelyek zöme régi, rossz állapotú. Másfelől a vályogot környezetbarát összetevői és energetikai jellemzői alapján a jövő környezetbarát építőanyagának tartják.
Az értékállóság esetében sokat számít a helyszín és persze az állapot is – a kiskunlacházi néprajzház mindkettőt jól illusztrálja
Fotó: MTI/Illyés Tibor
Szakemberek szerint egy megfelelően karbantartott és szigetelt vályogház tartóssága versenyezhet egy téglaépítésű ingatlanéval, ám a beázások, a vizesedések komoly károkat képesek okozni benne. Az értékállóságnál sokat számít például a helyszín, egy Balaton-felvidéki, jó állapotú, népszerű településen lévő vályogból készült parasztház például biztosan jó áron találhat gazdára, hiszen itt a hagyományos építőanyag összhangban van az ingatlan jellegével is.
Érdekes a helyzet akkor, ha egy viszonylag új, 20-30 éves, jellegében nem különleges, ám jó állapotú, megfelelően karbantartott házról van szó. Ezeknél a vevő, ha választania kell két azonos paraméterű, azonos áron kínált tégla- és vályogház közül, nagyobb eséllyel választja a téglából készültet. Ezért a vályog épületek értéke valamivel mindig alacsonyabb lesz, mint a velük azonos paraméterű konkurenseké.
Ne fizessünk foglalót, amíg nem választottunk bankot
Vályogházak esetében a Bankmonitor tanácsa, hogy addig ne fizessük ki a foglalót, amíg nem találtunk bankot. Ezt az ingatlantípust ugyanis nem minden pénzintézet hitelezi, pontosabban nem mindegyik fogadja el fedezetként, legfeljebb „csak” a telket. De a Bankmonitor olyan hitelintézetről is tud, amelyik akkor sem fogadja el a házat fedezetként, ha annak csak egy része épült vályogból – a hirdetési adatlapon többek között ezeket a házakat tüntetik fel vegyes falazatúként.
Amennyiben az adott bank hitelezi a vályogépületeket, akkor is van még izgalom bőven, ugyanis az értékbecslő a helyszíni szemlét követően dönthet úgy, hogy az ingatlan nem bevonható fedezetként.
Ha lehet fedezet a lakás, akkor is van még bőven bizonytalanság, ugyanis az értékbecslő dönthet úgy, hogy akár 25-30 százalékkal csökkenti a becsült forgalmi értéket egy hasonló téglaépítésű ingatlanhoz képest. Ez azért lehet probléma, mert a becsült forgalmi érték legfeljebb 80 százaléka lehet a felvehető hitel összege, vagyis a korrekció miatt kevesebb pénzhez juthat a vevő. Bonyolítja ugyanakkor a helyzetet, hogy nem csak a becsült forgalmi érték lehet alacsonyabb egy vályogháznál, hanem az ez alapján megadható hitel is, például valamikor a forgalmi érték mindössze 50-60 százalékáig megy csak el a bank.
Egy 50 millió forintért kínált, megfelelően árazott ingatlan esetében ez például azt jelenti, hogy amennyiben az értékbecslő 25 százalék korrekciót alkalmaz, akkor a becsült forgalmi érték 37,5 millió forint lesz, ha pedig a bank ennek 50 százalékát hitelezi csak meg, akkor végül 18,75 millió forint lakáshitelt kaphat a vevő. Vagyis 31,25 millió forint önerő kell majd a vásárláshoz. Ha pedig a vevő nem rendelkezik elegendő önerővel, akkor emiatt akár meg is hiúsulhat az üzlet.
Segíthet a CSOK és a babaváró hitel is
A CSOK – családi otthonteremtési kedvezmény – szempontjából nem számít, hogy az adott ingatlan milyen építőanyagból készült, számos egyéb feltételt viszont teljesíteni kell. A legfontosabb ezek közül a minimális alapterület: egy gyereknél 40 négyzetméter, két gyereknél 50 négyzetméter, három gyereknél 60 négyzetméter, míg négy vagy több gyereknél 70 négyzetméter az elvárás.
Ezen kívül az ingatlanban kell lennie legalább egy 12 négyzetméternél nagyobb alapterületű lakóhelyiségnek és egy főzőhelyiségnek, de természetesen a fürdőszoba és a WC is feltétel. A babaváró hitel szabad felhasználású, igényléséhez semmilyen ingatlanfedezet nem szükséges.
A Babaváró és a CSOK támogatás önerőként is felhasználható, ami kompenzálhatja a kisebb összegű lakáshitelt. Ugyanakkor tudni kell, hogy a Babaváró hitel összegének 75 százaléka önerőnek, míg 25 százaléka hitelnek számít akkor, ha a Babaváró felvételét követő 90 napon belül vesz fel lakáshitelt a pár. Amennyiben a két hitel között több idő telik el, akkor a Babaváró teljes összegét önerőként veszik figyelembe a bankok.
Borítóképen egy tihanyi parasztház, fotó: MTVA/Jászai Csaba
