– A pénzügyi tudatosság gátja vagy ösztönzője a Diákhitel felvételének?
– A kérdés és a válasz egyaránt összetett, ugyanis mindkettő. Egyrészt a válság során sokan megtanulták, hogy a hitel egyvalamire jó: az eladósodásra, így csak félelemre ad okot. Ezt a felfogást leginkább az úgynevezett Y generáció tette a magáévá, amely úgymond belenőtt a devizahitel-válságba. A generáció fele teljesen elutasít mindenféle hitelt. A nehéz időszakból kilábalva ugyanakkor ez a mély ellenállás persze tudatosságba is átfordult, és például az októbertől nullaszázalékos kamatra felvehető, 2012-ben indított Diákhitel2 konstrukciónkat az egyetemista fiatalok is egyre inkább elfogadják. Ez az év januári-február eleji adatok azt mutatják, hogy a múlt esztendő hasonló időszakához képest megugrott az érdeklődők és az igénylők száma is. Mivel azonban a Diákhitelek meghatározó igénylési időszaka a tanévkezdéshez kötődik, a volumenekben szignifikáns különbség még nem látható.
– Milyen tendenciákat tapasztal? Mennyit csökkent az érdeklődés, és most milyen mértékű az újabb növekedés?
– A válságot követő öt évben míg a Diákhitel iránti igény 15-16 százalékkal mérséklődött, addig a piaci lakossági hitelek kereslete 70-80 százalékkal zuhant. Utóbbiak esetében a trend 2016-tól határozottan megfordult, de most már a szabad felhasználású Diákhitel esetében is látjuk a kedvező irányú elmozdulást. Az érdeklődés természetesen nem olyan mértékű, mint a kezdetekben volt, de már gyengül az ellenérzés. A családok tagjai együtt döntenek és mérlegelik a különböző lehetőségeket. A hitelfelvevők számát nézve érdemes látni, hogy míg 2006–07-ben mintegy 420 ezren vettek részt a felsőoktatásban, addig most 280 ezren. Mindezt figyelembe véve látszik a néhány százalékos javulás az elmúlt egy-két évet tekintve. A pozitív tendenciákat persze egyrészt a stabil és alacsony kamatkörnyezet, valamint a munkaerőpiaci helyzet is indokolja, azaz ma a felsőoktatásba belépők szinte biztos elhelyezkedést remélhetnek. Fontos látni, hogy a hitel Széchenyi óta előremutató.
– Nem véletlen a sok ösztönző intézkedés, amely a Diákhitel felvételére buzdít, mint például a korhatár kitolása?
– Igen, a Diákhitel2-t, amelyet csak az önköltség összegére lehetett felhasználni, ma már az idegen nyelven történő képzések térítési díjára is fordíthatják a diákok. A kormány negyvenről negyvenöt évre tolta ki a hitelfelvevők életkori korlátját. További kedvező intézkedés volt a már említett nullaszázalékos kulcs bevezetése a Diákhitel2 esetében, valamint a rehabilitációs és szociális járadékban részesülőknek járó kamatkedvezmény. A Diákhitel1 összege február 1-jével emelkedett, most már 350 ezer forintot lehet félévente egy összegben felvenni, és azok számára, akik Erasmusszal külföldön tanulnak, ennek a duplája áll rendelkezésre maximum egy évig. Ezen túlmenően ez év januárjától a második gyermeküket vállaló édesanyák tartozásának a felét, a harmadikat vállalók számára pedig az egész tartozást elengedjük, hiszen helyettük az állam fizeti meg azt. Az eltelt egy hónap alatt már 44 diákhiteles kismama jelezte felénk, hogy szeretne élni ezekkel a lehetőségekkel. Azt gondolom, hogy ez az intézkedés jól illeszkedik a kormány családpolitikájába, és elismeri azt, ha valaki család mellett tanul vagy éppen megszerzett diplomája után gyermeket vállal, egy időre részben feladva a karrierépítést.
– A visszafizetés érdekében a cafeteria elemévé is tették a Diákhitel törlesztését.
– Január elsejétől adómentes pénzbeli vagy cafeteriajuttatásként választható opció a Diákhitel törlesztése a mindenkori törlesztőrészlet összegéig, de maximum a minimálbér 20 százalékáig havonta, azaz 27 600 forintig. Több nagy cég már a juttatási portfóliója részévé is tette ezt a lehetőséget. Ez az intézkedés számunkra nagyon kedvező, mert a jelenleg 8-10 százaléknyi nemfizetési arányt igyekszünk még lejjebb szorítani.
– Miben más ez a hitel, mint a piaci társai?
– Egyrészt alanyi jogon jár a felsőoktatásban részt vevők számára, nincs hitelbírálat, s a pénzintézet, azaz a Diákhitel Központ részéről fedezetigény sincs. Úttörő szerepet vállaltunk az elektronikus szerződéskötésben, abszolút a fiatal generációra szabva az ügyintézési kereteket. A hitelt lényegében a Neptun rendszeren keresztül, egy ügyfélkapus azonosító birtokában, teljesen elektronikus úton, papírmentesen tudják a diákok igényelni. A szabad felhasználású kölcsön kamata most 2,3 százalék. THM-et nem érdemes számítani a Diákhitelek esetében, mert nincsenek kamaton felüli addicionális költségek. A kölcsön hosszú lejáratúnak számít, a többség ennek ellenére nyolc év alatt visszafizeti azt. A hitelfelvevőink átlagban a kötelezően előírt törlesztéshez képest 150-200 százalékot fizetnek, így gyorsabban fogy a fennálló tartozásuk. A kötelező törlesztőrészletük megegyezik a két évvel korábbi bruttó bér 6-8 (Diákhitel1) vagy 4–11 (Diákhitel2) százalékával.
– Mindenki a lehetséges legnagyobb összeget veszi fel félévente? Egy korábbi beszélgetésünkkor azt mondta, sokszor egy összegben kérik a diákok a pénzt.
– Nem, általában nem a maximumot veszik fel, hanem egy picivel alacsonyabb összeget, ezzel is csökkentve a kitettséget. És igen, gyakori, hogy valamilyen tárgyi eszköz megvásárlására igénylik a pénzt a hallgatók. Ilyenkor egyfajta személyi kölcsönként is funkcionál a Diákhitel, sokkal jobb feltételekkel. A Diákhitel1-et éppúgy használják albérlet-kaucióra, mint telefonvásárlásra.
– A Pénzügyi tájoló alkalmazásukat biztosan sokan használják. Mennyire tudatosak ma a fiatalok?
– A Pénzügyi tájoló valós adatokra épít, a felsőoktatási intézményektől közvetlenül kapjuk az inputokat a rendszerhez. Az idén tervezzük, hogy az Oktatási Hivatal bekapcsolásával gyorsabban, egyszerűbben jussunk hozzá ugyanezen adatokhoz. A mai fiatalok pénzügyi tudatossága tekintetében azt tapasztaljuk, hogy szeretnék csökkenteni a kockázataikat, általában két lábon állnak, azaz felveszik a Diákhitelt és mellette dolgoznak is. Látjuk azt is, hogy decemberben nagyobb a „törlesztési kedvük”: egyfajta ajándékként a szülők beszállnak a visszafizetésbe. Látszik, hogy a hitel nagyjából 2-2,5 millió körüli összegnél megáll, ami azt mutatja, hogy a Diákhitelt felvevők pénzügyileg egyre tudatosabbak.
NÉVJEGY
59 éves, három saját és egy nevelt lánya, egy fiúunokája van
Üzemgazdász-, közgazdászdiplomával rendelkezik
KEDVENCEK
Film » Jack Nicholson-filmek, Clint Eastwood rendezései, A tizedes meg a többiek
Zene » Black Sabbath, King Crimson, Peter Hammill, progresszív rock
Könyv » Antony Beevor, Romsics Ignác, Sofi Oksanen
Hobbi » utazás, foci, koncert, család és Ozzy,
a kutyája
